貸款業務中的定級包含行為主體定級和債項評級。
行為主體定級
行為主體定級指的是貸款人的信譽等級，用以表述該顧客的毀約概率有多少。貸款人信譽等級越高，毀約幾率越低。比如，某商業銀行的顧客甲行為主體定級C級，根據主尺標計算成毀約幾率，其相應的毀約幾率是20%；顧客乙行為主體定級AAA級別，其相應的毀約幾率0.05%。當一個顧客的毀約幾率太高，金融機構就不容易幹預。
怎麽判斷目標客戶的毀約率呢？一般是根據工作經驗+定級實體模型。在操作實務中，定級實體模型的實際意義是對潛在性工作經驗的結構型和有形化表明。
許多金融機構的定級實體模型是將顧客的會計，非會計要素逐一列舉，設置各種各樣級別，債務舒緩程序，權重值，隨後累積成績，成績相匹配信譽等級。危害顧客毀約的指標值有什麽？危害水平有多少？這類指標值的選擇和持續的設定通常是靠管理者的工作經驗（即風險性模型中的特征工程）。比如，婚姻情況和房地產情況全是常見的指標值。
已經結婚無房地產，離異有房地產，哪一個顧客得分高些？這就須要用歷史時間毀約數據信息來估計權重值。一些數據信息累積相對完善（七年之上，包括詳細康波周期）的金融機構逐漸執行巴塞爾協議書的內部定級法，殊不知在我國處在產業轉型升級增長期，數據信息的結構型轉變較為顯著，新的風險性特點層出不窮，危害了實體模型精確度。信用貸款的實體模型相對性完善，伴隨著深度學習方式的應用，實體模型自身提升的工作能力也在提高。
債項評級
債項評級主要是明確毀約後某一筆貸款業務的損害水平。毀約並不一定會損害，貸款擔保和個人信用貸款的回收率是不一樣的。
一個顧客只有一個行為主體定級，可是很有可能有好幾個債項評級，倘若顧客在金融機構有幾筆業務流程，一筆是房屋抵押貸款借款，另一筆是個人信用貸款，很顯著前一筆借款的概率要低於後一筆借款。
有時行為主體定級和債項評級有一定的關聯系數。比如：當貸款人毀約時，質押物相對應產生掉價，這就是成正比；又例如，公司股東將公司的股份轉讓給金融機構，企業貸款毀約當然會幹擾其股權價值；也有一些上市企業的公司股東做為貸款人，將集團旗下上市企業股份質押給金融機構，此刻公司股東發生難題（貸款毀約），是不是危害上市企業股票價格？這還要區別狀況，假如公司股東做為上市企業重要運營方，上市企業自身經營情況較弱，股票價格便會起伏。一般來說，行為主體定級很低的顧客，只有做債項評級很高的業務流程（低風險性業務流程）。
定級管理方法
金融機構若要精確定級，一方面必須不一樣類型的顧客的歷史時間毀約數據庫查詢；另一方面要把握目標客戶多層次的信息內容，創建不一樣的定級實體模型，如零售實體模型，中小型企業實體模型，大型企業實體模型及其各種各樣專項貸款實體模型等。大型企業實體模型還需要細分化，依據不一樣的地域校正主要參數（國別風險性，地域風險性），制成各地區的得分實體模型。
操作實務中的定級要入錄財務報告和非財務報告，有的新企業沒有財務報告，要用商業計劃書，高管工作經驗，財務數據分析，有時必須用貸款擔保人的行為主體定級取代貸款人的定級。定級結果都不徹底以實體模型為標準，假如系統對定級結果有質疑，能夠開展定級調節，可是務必給予充足的調節原因。
定級有至關重要的管理方法實際意義，一筆借款債項評級太低，此筆借款便會被否定。有的金融機構還將定級級別與銀行信貸審核員的審核管理權限動態性掛勾。比如，一筆借款定級很高，原本審核管理權限500萬余元的審核員，能夠批1000萬余元之內的借款，一筆借款定級很低，原本管理權限500萬余元的審核員，只有批200萬之內的借款。有時，銀行信貸工作人員還需要關心外界定級，要根據公布方式搜集第三方（包含評級機構，別的金融機構）對申請者行為主體及債務重組費用。一般來說，顧客發售過短融，中期票，企業債券的可以給予第三方評估報告書做為配件，這種都能夠參考。
